Sobrevivendo ao labirinto medicare

Medicare, uma vez que a panacéia pós-aposentadoria, agora é apenas o ponto de partida para a cobertura de cuidados de saúde dos idosos.

O envelhecimento tem muitas surpresas preocupantes, e alguns nem sequer envolvem espelhos. Não menos importante deste último é o processo de obtenção de cobertura de cuidados de saúde após a aposentadoria.

Homens e mulheres acostumados com o seguro de saúde patrocinado pelo empregador são muitas vezes mal preparados para o labirinto de opções de seguros de pós-aposentadoria, de acordo com uma pesquisa de pessoas nascidas entre 1946 e 1964. A Associação Nacional dos Comissários de seguros descobriu que dois terços dos entrevistados para a sua pesquisa nacional não estavam familiarizados com a maioria dos aspectos do Medicare, e quatro em cada cinco tinha dúvidas de que seria mesmo em torno deles.

A boa notícia: Medicare é solvente, por agora, e é provável que assim permaneça, pelo menos, a próxima década.

Mas esses boomers vão ter que fazer um monte de trabalho para extrair seus benefícios do Medicare para sua melhor vantagem. Já não é o suficiente para piscar o cartão vermelho-branco-e-azul que foi passaporte dos pais aos cuidados médicos ilimitado a um custo desprezível para eles.

A hospitalização pode agora executar o paciente milhares de dólares, mesmo após Medicare pôneis até seus 80% da conta. Como resultado, muitos beneficiários do Medicare têm algum tipo de cobertura de seguro suplementar para preservar a sua saúde financeira. Avaliando sua cobertura do Medicare, como a apresentação de sua declaração de imposto, está se tornando um exercício anual para aposentados. E exorta tantas habilidades matemáticas - e pode envolver mais pesquisas - como o preenchimento de um 1040.

Não Medicare de seu pai

Medicare de hoje seria quase irreconhecível para seu primeiro titular, Harry Truman. O programa, que começou como um brilho nos olhos de Truman, foi entregue em lei em 1965 depois de um difícil, de 20 anos de gestação. O programa de duas pontas inicial, Medicare Parte A (cobertura de hospitalização) e Medicare Part B (atendimento ambulatorial), com o seu 5€ prémio mensal, era ao mesmo tempo um bom negócio para os pacientes e uma benção para os médicos e hospitais. Na época, os prestadores de cuidados de saúde foram autorizados a cobrar qualquer taxa Medicare eles cobrado.

Mas dentro de uma década, co-pagamentos cobrados aos pacientes tinham subido com despesas médicas e as seguradoras privadas sentiu um novo mercado para os planos que cobriam os doentes "florescente out-of-pocket custos. Estas políticas Medigap variou de excelente a fraudulento, e em 1980 o governo federal estava convinha para regulá-los (ver "Dicas para se importar com Medigap").

Durante os anos 1970 Medicare começou a permitir que os beneficiários a participar de organizações privadas de manutenção da saúde (HMOs) e organizações prestadoras de serviços preferenciais (OPP). No entanto, não foi até 1997 que o governo federal interveio para coordenar tais planos de saúde sob a rubrica Medicare + Choice, que agora é conhecido como Medicare Advantage, ou simplesmente Parte C. As escolhas na Parte C incluem serviço de taxa-de- planos e contas de poupança médicos.

Uma coisa que o Medicare original não era cobrir medicamentos, e como os preços subiram, assim como o clamor para alívio de pacientes do Medicare. A droga benefício foi introduzido em 2006 com a criação do Medicare Parte D.

Prepare-se para as compras

Quando você se aproxima de 65, não haverá escondendo sua idade de seu carteiro. No período de seis meses em torno de seu aniversário, sua caixa de correio será inundada com avisos da Administração da Segurança Social, missivas urgentes de seguradoras Medigap e pacotes brilhantes de cada plano Medicare Advantage na área.

Este é o momento para ser um consumidor sábio e cauteloso. Embora você não é obrigado a comprar uma apólice Medigap ou mesmo um plano de drogas Parte D, isso é provavelmente para poupar dinheiro ao longo do tempo. A franquia de hospitalização eo co-pagamento de 20% para despesas médicas podem somar e é provável que custam mais do que os prémios anuais para a maioria dos planos de Medigap.

Se a perspectiva de ler e estudar todo o material de marketing é difícil, aqui estão algumas sugestões para racionalização do processo:

• Ligue para o seu médico de cuidados primários e os hospitais em que prefere receber o cuidado de certificar-se que tomar Medicare. Os médicos que não aceitam as taxas Medicare paga podem acordar a tratá-lo de qualquer maneira. Eles vão faturar Medicare para a quantidade Medicare cobra, e você vai ter que pagar a diferença, que pode ser de até 15% do pagamento do Medicare.

• Obter uma lista de o Medicare Advantage planeja seus médicos e hospitais aceitar. É provável que reduzir o campo a um punhado de seguradoras.

• Ao comprar um Medigap ou um plano Medicare Advantage, considerar o quanto você viaja. Você pode estar interessado em um plano que cobre assistência médica nacional e internacional.

• Compare os benefícios de medicamentos de prescrição, tanto em opções D Plano e planos Medicare Advantage. Você vai querer olhar atentamente para o formulário de drogas de cada plano para determinar se todos os medicamentos que está a tomar são cobertos. Preste atenção também para os co-pagamentos para marca e medicamentos genéricos.

• Depois de ter diminuído suas escolhas para uma pequena lista de candidatos, você vai querer para estimar os custos fora do bolso de cada plano, adicionando-se os prémios anuais e os potenciais co-pagamentos e franquias que você pode pagar. Você não pode prever exatamente quanto cuidado e, portanto, a cobertura, você vai precisar, mas o médico, hospital, e posse de drogas você acumulado do ano anterior deve dar-lhe alguma idéia.

• Pese as escolhas - e dificuldades - de cada plano. Se você escolher um plano de saúde Medicare Advantage ou PPO, você provavelmente vai ser obrigado a usar os hospitais e médicos específicos, enquanto um plano de taxa de serviço-se ostensivamente dar-lhe mais opções. Mas, com os planos de taxa de serviço-, é até você para saber se o seu seguro será aceito, e você deve fazê-lo cada vez que você tem um exame, procedimento ou teste de laboratório.

• Faça uma data para reavaliar. A cada ano, o período de inscrições abertas para o seguro de saúde é 15 novembro-31 dezembro. Você terá a oportunidade de mudar de seguradora ou cobertura. Verifique com seu médico e do hospital para ter certeza de que eles ainda aceitar o seu seguro. Provedores de negociar com as seguradoras a cada ano. O seu médico ou hospital pode ter deixado cair o seu plano ou adicionado você outra que melhor se adequa.

• Confira as seguintes fontes de informação: Medicare & You, o guia de 120 páginas publicado pelos Centros de Serviços Medicare e Medicaid, é atualizado anualmente. Ele está disponível gratuitamente no www.medicare.gov. Servindo as necessidades de informação de saúde dos mais velhos (SHINE) é um programa federal que fornece serviços de aconselhamento de seguro de saúde para idosos e adultos com deficiência. Aconselhamento está disponível através de números de telefone no site do seu governo do estado. Assim que estiver matriculado em um plano, você pode acompanhar os seus benefícios e pagamentos a http://my.medicare.gov, bem como nos sites da maioria das seguradoras.